電子錢包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(上)

文章出處：http://m.coolbang.cn 作者：   人氣： 發(fā)表時間：2011年09月17日

使用智能卡作為電子錢包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢包叫做儲值卡或預(yù)付費卡，它使用方便，無需攜帶現(xiàn)金和零錢，通常用于小額消費，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車）、泊車、道路通行以及一些無人值守的環(huán)境，如自動售貨機、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢包更快捷方便，一般無需簽字或使用個人密碼（ＰＩＮ）。 

　　采用安全的智能卡技術(shù)來代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會的文明程度。在一個典型的電子錢包項目中，發(fā)行電子錢包的運行商（大多為銀行）負責向持卡人提供電子錢包，并維護電子錢包系統(tǒng)，進行資金的清算，將資金撥入零售商戶的銀行戶頭，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商還需要向電子錢包運行商繳納一定比例的費用。但現(xiàn)實的情況是，盡管電子錢包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢包項目投入運行，或在試驗階段，但從全球來看，電子錢包市場遠遠沒有起飛。與電子車票相結(jié)合，以及遠程支付，將是電子錢包的主要發(fā)展方向，這一點已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識。法國一直是引領(lǐng)智能卡的發(fā)展潮流，盡管在電子錢包方面，不如德國、荷蘭等國家，但其最近的舉動表明了其發(fā)展電子錢包的決心與理智。下面先簡要描述一下電子錢包能夠給參與項目的各方所帶來的益處。 

電子錢包項目利益關(guān)系分析 

　　成功的電子錢包項目可以給項目涉及的各方都帶來好處。其中電子錢包運行商獲利最大，持卡人以預(yù)付費的方式先將一定數(shù)額的錢交給電子錢包的運行商，這筆金額積累起來是很大的數(shù)目；持卡人使用電子錢包在零售商處消費后，運行商才需要把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；而且，持卡人使用電子錢包消費一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用它，會向電子錢包中再存錢，因此可以說，運行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。至于運行商用這筆資金來進行投資，還是進行一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，則完全看運行商考慮什么方式對自己利益最大而定了。
 
    而零售商戶則可以從煩瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險，提高效率，更及時準確地維護客戶數(shù)據(jù)庫和貨物數(shù)據(jù)庫，提高營業(yè)額。對于電子錢包的使用者，則購物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。對于整個社會而言，則提高了整體效率，社會或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過程中的細菌交叉感染方面都有益處。 

現(xiàn) 實 情 況 

　　盡管電子錢包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場上就能獲得成功，電子錢包作為智能卡的一個應(yīng)用，曾經(jīng)得到業(yè)界廣泛的關(guān)注，人們也對它寄予了很大的希望，但從全球來看，采用智能卡形式的電子錢包應(yīng)用發(fā)展的很不如人意。今天全球有不少電子錢包項目在運行中，但無論從電子錢包卡的持卡人數(shù)量來看，還是從持卡人使用電子錢包進行交易的頻率和數(shù)額來看，這些電子錢包項目大多不很成功。 

　　電子錢包項目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢包必須給消費者一個它比現(xiàn)金好用的理由，畢竟人們已經(jīng)太熟悉紙鈔和硬幣了，紙鈔和硬幣在哪里都能被接受。但對于一個完整的電子錢包項目來說，光向消費者推廣電子錢包智能卡是不夠的，還必須有大多數(shù)的零售商戶的支持，并安裝ＰＯＳ機來接受這個電子錢包。這就涉及整個相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)問題，只有當這個電子錢包在幾乎任何地方都能使用的時候，才會有更多的消費者愿意使用它。從另外一個層次來講，電子錢包應(yīng)該具有現(xiàn)金所具有的最重要的特性——自由的流通。但這一點具體到電子錢包上時，卻沒這么簡單，這一點本文將在論述Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包時涉及。 

世界上主流的開放式電子錢包 

　　這里介紹一下當今世界上幾種主流的開放式通用電子錢包標準。現(xiàn)在世界上有三種主要的開放式電子錢包標準在相互競爭：Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ?熏 Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。下面分別對它們進行詳細描述。 

一、 Ｍｏｎｄｅｘ 

　?。停铮睿洌澹且环N靈活的電子現(xiàn)金，它可以方便地實現(xiàn)資金在一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡和另外一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡之間的劃撥。Ｍｏｎｄｅｘ還有一個特點是，它的交易是不被追蹤的，這也是Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金最有爭議的地方。有人說，由于銀行無法追蹤審計每筆交易，這給違法犯罪者進行非法的資金劃撥創(chuàng)造了條件；而且由于沒有銀行的審計追蹤，這對技術(shù)范疇的安全性實現(xiàn)也提出了高得多的要求。但也有人說，這恰恰是Ｍｏｎｄｅｘ最靈活最優(yōu)越的地方，正是由于Ｍｏｎ-ｄｅｘ電子現(xiàn)金可以方便實現(xiàn)卡與卡之間資金無追蹤的劃轉(zhuǎn)，Ｍｏｎｄｅｘ才是真正的電子現(xiàn)金，而且可以保證持卡人的隱私，可以想象，持卡人在使用電子錢包網(wǎng)上購物付帳時，有時是并不想讓自己的行為被某處銀行的計算機記錄下來的。
 
　　我們能夠在下列國家或地區(qū)中看到Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的使用：英國、法國、挪威、澳大利亞、新西蘭、哥斯達黎加、香港、菲律賓、以色列、加拿大、美國等。從全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展史來看，Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展現(xiàn)在處于低潮中。Ｍｏｎｄｅｘ最近關(guān)閉了它在美國舊金山的辦公室，將其技術(shù)、管理以及許可證頒發(fā)職能全部轉(zhuǎn)交給在紐約的萬事達卡國際組織。Ｍｏｎｄｅｘ與威士在紐約聯(lián)合進行的電子錢包試驗最終以失敗告終，唯一正面的結(jié)論只是證明了Ｍｏｎｄｅｘ與Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ可以共存。 

　?。停铮睿洌澹跉W洲與法國、愛爾蘭、挪威和英國簽署了許可協(xié)議，與其它一些歐洲國家的許可授權(quán)尚在商談之中。美國的兩大金融機構(gòu)ＫｅｙＣｏｒｐ和Ｃｏｍｅｒｉｃａ在１９９９年５月購買了Ｍｏｎｄｅｘ授權(quán)，以在美國試驗推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。另外，Ｍｏｎｄｅｘ國際組織還因它的非接觸Ｍｏｄｅｘ智能卡在高速路不停車收費系統(tǒng)中的應(yīng)用，獲得一項美國專利。加納商業(yè)銀行在１９９８年１１月購買了Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的授權(quán)許可，它還在與加納以及西非國家的一些其它的銀行商談，在西非各國經(jīng)濟共同體內(nèi)建立一個公共的電子錢包技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市場應(yīng)該是在亞太地區(qū)，澳大利亞、香港、澳門、臺灣、日本、印度、印度尼西亞、毛里求斯、新西蘭、菲律賓、新加坡、斯里蘭卡、泰國、越南都已經(jīng)得到許可授權(quán)。
 
　　香港已發(fā)行了１８萬張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包卡，這些電子錢包可以在７００多個ＡＴＭ機上充值，有７千多商戶接受Ｍｏｎｄｅｘ?，F(xiàn)在萬事達卡／Ｍｏｎｄｅｘ國際組織計劃今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包，以在一張卡上容納更多的應(yīng)用。 

　　日本的Ｓａｎｗａ銀行和ＪＣＢ信用卡組織在１９９９年獲得Ｍｏｎｄｅｘ授權(quán)，他們也計劃提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ還在與日本其它的一些大金融機構(gòu)，如朝日（Ａｓａｈｉ）銀行和櫻花（Ｓａｋｕｒａ）銀行，以及一些信用卡公司商談，計劃在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包。
 
　?。停铮睿洌澹鼇碓陧n國的進展也很引人注目，它在韓國的機構(gòu)于１９９９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ國際組織透露，一些韓國的大公司已經(jīng)表示了對發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金項目的強烈興趣。其中包括韓國電信Ｋｏｒｅａ Ｔｅｌｅｃｏｍ將改造現(xiàn)有通訊設(shè)施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包的計劃，而這涉及對１００萬部公用電話的改造。韓國電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國的辦事處、韓國的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險投資機構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來實施這一計劃。另外，韓國的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬張基于Ｍｕｌｔｏｓ 的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包，它可以在漢城的一個主要的會議中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ還計劃在網(wǎng)上支付領(lǐng)域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包進行網(wǎng)上購物，Ｍｏｎｄｅｘ計劃免費在韓國散發(fā)２０萬個與ＰＣ機相連的智能卡讀卡器。 

二、Ｐｒｏｔｏｎ 

　?。校颍铮簦铮铍娮渝X包已經(jīng)在下列國家得到應(yīng)用：荷蘭、比利時、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時全國的支付系統(tǒng)運營商）開發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計，目前已經(jīng)有４千萬張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包在流通中。在歐洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最廣泛的電子錢包。 

　　Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包由Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ負責其發(fā)展。在１９９９年１月，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ與Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯倫貝謝等世界主要ＰＯＳ機供應(yīng)商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球５０％以上ＰＯＳ機市場份額的ＰＯＳ機產(chǎn)品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)。針對蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包可以通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)安全的資金圈存。與ＰＣ機相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗和交易金額確認的功能。用戶通過讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲的ＰＩＮ碼進行校驗，ＰＩＮ碼不會在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，也不會被ＰＣ機讀取，這對用戶而言，無疑可以增強他們進行網(wǎng)上購物的信心。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ也非常關(guān)注移動電子商務(wù)市場，１９９９年５月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時進行了利用雙槽手機，通過比利時的無線通訊網(wǎng)絡(luò)，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包圈存的試驗。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于Ｊａｖａ卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢包。
 
       面對電子錢包互操作性的大趨勢，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ逐漸拉近了與以威士領(lǐng)頭的ＣＥＰＳ的距離。（關(guān)于ＣＥＰＳ標準的描述，請見后文。）１９９９年它與Ｅｕｒｏｐａｙ國際組織簽署了一項協(xié)議，來設(shè)計并增強不同國家的電子錢包計劃之間的互操作性，按照這一協(xié)議，它們將聯(lián)合開發(fā)并測試一種新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢包應(yīng)用，該電子錢包應(yīng)用將與ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名稱提供給Ｅｕｒｏｐａｙ的成員銀行。 

三、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ
 
       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包在下列國家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國、香港、愛爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺灣、英國、美國。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡有三種存在方式：一次性Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡、可充值的專用Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包卡，或者以作為一個電子錢包應(yīng)用與其它應(yīng)用共存于同一張銀行卡上的形式存在。 

       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ同樣很重視移動電子商務(wù)應(yīng)用， １９９９年它在英國利茲也進行了通過ＧＳＭ網(wǎng)絡(luò)，向Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包充值的試驗。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ也在美國的政府智能卡項目中得到應(yīng)用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ是美國一般事物管理局ＧＳＡ組織的多應(yīng)用雙界面智能卡項目中的一個應(yīng)用。 

       西班牙的馬德里和巴塞羅那在試驗將Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ用于公共交通電子車票中，在西班牙的這項試驗是Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ首次以非接觸的方式進行應(yīng)用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢包在西班牙已在許多場合得到應(yīng)用，如停車、打電話等。這一項電子車票領(lǐng)域的拓展大大開拓了電子錢包在西班牙的應(yīng)用，已擁有５千萬張電子錢包卡的西班牙是目前全球為數(shù)不多的幾個電子錢包應(yīng)用較為成功的國家之一。